卢浮宫被盗文物竟无保险，国内48亿元艺术品保险市场也不乐观：险企称定价太难，蛋糕看到吃不到

　　每经记者|涂颖浩  袁园    每经编辑|陈旭    

　　卢浮宫失窃艺术品竟然没买保险！

　　上个月发生在法国巴黎卢浮宫的珠宝大劫案尽管已有多名嫌疑人被法国警方逮捕，但失窃的8件珠宝仍下落不明，这意味着预估达8800万欧元（约合人民币7.2亿元）的巨额经济损失无法通过保险追偿，将完全由国家承担。

　　“国家级博物馆的在馆藏品不得购置商业保险，仅在出借时可投保。”法国文化部回应所透露的这一讯息，表明“没买保险”并非出于疏忽。

　　这一事件再度将艺术品保险的保障问题推向公众视野。反观国内，尽管艺术品保险近年逐步发展 ——2024年市场规模48.6亿元，34家财险公司合计推出249款产品，但行业渗透率仅约5%。

　　《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）近日对业内进行走访调查时了解到，定价难、市场需求不足仍是核心梗阻。不过，行业已开始探索 “钉到钉” 全流程保障、卫星遥感风控等创新模式，试图破解困境。但总体上看，艺术品保险的破局之路仍待各方持续推进。

　　“海外艺术品保险发展较为成熟，已经形成了专业的细分市场，以安达保险为例，其在全球开展艺术品、珍品保险已有超过60年的历史，在多个国家和地区提供艺术品珍品承保服务。”华泰财险艺术品、珍品保险核保经理黄粲在接受每经记者采访时介绍，作为安达保险集团的成员公司，华泰财险是从1999年开始开展艺术品保险业务的。国内尽管起步较晚，但近年来行业规模与产品供给均实现显著增长。

　　回溯国内市场发展历程，1997年1月，人保财险为观复博物馆50件青花瓷器出具300万元保单，成为国内艺术品保险业务的“首单”，正式拉开行业发展序幕。此后，随着险企针对文物、书画、珠宝等品类定制化保障方案的完善，叠加拍卖行、博物馆及私人藏家风险认知提升，艺术品保险业务逐步崭露头角。

　　博研咨询数据显示，截至2024年，中国古董和收藏品保险行业市场规模达到48.6亿元，较2023年同比增长12.3%。从投保主体结构看，个人收藏者是主要投保群体，占总保单数量的68.3%，企业客户（包括博物馆、画廊、拍卖公司）占比为24.5%，其余7.2%来自信托机构与家族办公室等新型资产管理主体。

　　产品供给端同样呈现活跃态势。每经记者通过查询国家金融监管总局“财产险备案产品目录”发现，目前已有34家财产险公司合计推出249款艺术品相关保险产品，涵盖“艺术品保险”“收藏品保险”“文物保险”三大品类。

　　其中，泰康在线以87款“艺术品保险”相关条款居前，安盛天平不仅拥有约50款“商业性艺术品保险”条款，还有49款“私人及企业艺术收藏品保险”条款；人保财险、平安产险、太保产险等头部险企均有相关产品布局，国寿财险、中华联合财险、大地财险等第二梯队财险公司亦积极入场。

　　值得注意的是，部分小型险企曾尝试推出相关产品，但最终因业务适配性等问题选择了退出，这一市场呈现出“头部引领、梯队跟进、少数专业公司主导”的竞争格局。

　　尽管国内艺术品保险市场规模近年有所增长，但“覆盖低”仍是行业主要的现状，需求端释放不足与险企业务拓展困难相互交织，制约了行业进一步渗透。

　　“收藏品做不了，因为收藏品的保险价值很难断定，无法达成共识。”一位财险公司业务人员在回应客户询价时直言。更有中小险企透露，早在七八年前曾尝试涉足该类业务，但受“市场需求不足、业务拓展难度大”影响，业务成本高企，最终于数年前叫停了相关产品，折射出部分险企在该领域的经营困境。

　　个人藏家群体的保障需求虽有增长，但实际覆盖仍存明显缺口。泰康在线自2017年起布局艺术品保险。公司相关负责人在受访时对记者表示，随着中国艺术市场的快速发展，私人收藏领域对专业风险保障的需求正在快速增长。但普通家财险通常将艺术品、贵重藏品列为“非保险标的”，致使私人藏家难以获得充分保障。

　　记者查询了一款家财险条款发现，保险标的明确显示不包含“金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、古书籍、收藏性手表等珍贵财物”。在另一款家财险的艺术品附加险条款中，保险责任为“保单中载明地点收藏、展示、陈列期间，由于主险家财险保障责任范围内事故导致附加险保险财产损失，按约定负责赔偿”。

　　对比海外市场，国内个人藏家投保意识差距明显。“海外购买家财险的个人通常会额外配置艺术品保险，这使得海外投保率显著高于国内。”一位资深业内人士分析称，国内居民投保意识不足，叠加对家庭财产安全及社会治安环境的较高信任度，导致个人端艺术品保险需求释放缓慢。

　　企业客户方面，投保行为分化显著，馆藏标的覆盖不足问题突出。平安产险深圳分公司相关负责人在受访时对每经记者表示，现在以博物馆为主的文物相关单位保险投保意识越来越强，尤其是对从其他展馆借来的展览标的，几乎是100%投保；但对于馆藏标的、常年展标的，因缺乏专项预算支持，投保率增长相对缓慢，成为企业端覆盖不足的主要短板。

　　在电影《十二生肖》里，一家国际文物贩卖集团曾威胁要销毁圆明园兽首，当观众看到文化瑰宝的历史价值被彻底漠视，内心瞬间揪紧。

　　高价值艺术品失窃后的追回难度，首先体现在物理形态的可破坏性上。黄粲对记者表示，贵金属、珠宝首饰的追回难度更大，因其可被拆解熔炼后出售，宝石也常被重新切割以掩盖来源。这对艺术品本身的价值造成巨大破坏。

　　而在价值认定环节，国家级独一性艺术品的估值机制更具特殊性。黄粲进一步解释，与普通艺术品可通过出售流通以掌握价值不同，博物馆几乎从不出售此类藏品，因此估值通常由博物馆决定。博物馆通常会联合专业评估专家进行评估。保险公司在承保时，会参考博物馆及专家的专业评估意见确定估值。对于估值超过一家保险公司承保能力的项目，多家保险公司会安排共保。

　　但即便如此，高估值背后的潜在赔付压力仍让不少险企持谨慎态度。平安产险深圳分公司相关负责人坦言，艺术品标的“单一价值高、风险集中”的特点，直接导致实际承接业务的保险主体相对有限。业内人士表示，一旦发生理赔，高估值艺术品往往涉及高额赔付，尤其大型展览的风险覆盖，对险企的承保能力提出极高要求。

　　历史案例更直观呈现了高估值艺术品失窃后的损失困境。1990年美国加德纳博物馆盗窃案中，两名窃贼伪装成警察盗走13件艺术画作，案发时总价值约5亿美元；尽管博物馆后续在官网悬赏1000万美元征集线索，但截至目前，这13件高价值画作仍下落不明。

　　尽管保险机构布局艺术品保险的热情较十余年前显著提升，但“定价难”仍是行业发展的核心瓶颈。文物、艺术品价值评估体系不完善、影响费率因素复杂、定损赔付难度大等问题交织，推高了险企的经营风险。

　　“给文物购买保险，最基础的条件是给文物定价，但这也是最大的难题。”上述平安产险深圳分公司负责人直言，文物等贵重藏品的保额跨度极大，从数百万元到上亿元不等，对应的保费也从几千元延伸至几十万元。

　　“价值认定没有统一标准，直接导致定价缺乏锚点”这一观点得到业内普遍认同。黄粲进一步拆解了定价的复杂性：以艺术品展览为例，艺术品的价值、材质、可修复性、策展方以及承运人的能力和专业性、展馆/存放处所的地理及周边环境，以及其消防设施、安防设施、人员安排、防护措施、过往损失记录等均会影响费率的厘定。这些因素相互关联，任何一项存在短板都可能推高风险溢价，增加定价的复杂性。

　　从理赔实操看，定损的复杂性进一步加剧定价挑战。假设拍卖行与委托人约定的 “保留价”（估价）为100万元，若瓷器在展览中受损，修复后重新上拍的落锤价仅50万元，那么落锤价与原保留价的50万元价差即为 “贬值成本”，保险公司可能需同时赔付维修费用与贬值损失（是否赔付贬值需要具体视承保方案而定）。在业内看来，这种“价值波动型”定损，比普通财产保险的“定额赔付”更复杂，对评估专业性要求极高，也反向要求投保时的定价需预留风险空间。

　　面对定价困境，一些险企通过建立专业风控与理赔流程降低不确定性。作为较早入局的险企，华泰财险已形成一套标准化操作：收到投保询价后，由专业艺术品核保团队评估标的风险，结合价值、安防条件等给出承保条件；出险后，第一时间判断是否需现场查勘或委托专业鉴定机构，再依据查勘结果、鉴定意见及单证资料确定责任与损失程度，最终推进理赔。

　　北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆认为，艺术品保险的定价难题还衍生出多重行业痛点。“价值评估体系不完善、鉴定定损难、专业人才少、藏家风险意识不足、保费偏高，这些问题叠加，使得行业对险企的专业能力、资本实力和风控技术要求极高，门槛壁垒显著。”目前国内市场中，仅有少数具备专业承保能力与国际再保险支持的险企主导该领域，多数中小险企因难以突破定价与风控瓶颈，暂未形成有效竞争力。

　　据统计，艺术品在运送与装卸过程中的损失占比约40%，盗窃风险约占38%，火灾、水渍等意外损失约18%，自然灾害损失约4%，展现了艺术品从保管、运输到展览全流程中面临的复杂风险挑战。

　　从业务场景看，“钉到钉”保障是当前国内外艺术品保险的主流创新模式。该模式的核心是覆盖艺术品展览全链路风险——从出借场馆的初始打包、跨区域运输，到展出场馆的临时仓储、现场布展，再到展览结束后的撤展、打包返回初始场馆指定点位，所有环节均纳入保险保障范围，精准匹配艺术品流动过程中的高频风险场景。

　　泰康在线相关人士向记者介绍，运送与装卸是艺术品意外高发环节，因此机构及博物馆在艺术品外出展览时投保需求集中，公司据此创新推出“臻品有约”解决方案，构建“预防-控制-补偿”的系统化风险保障体系。

　　具体来看，展前阶段，险企会提供专业风险查勘、运输包装优化建议及展厅安全评估；展中实时跟踪运输状态，输出动态防损指导；展后则快速响应理赔，并协助对接专业修复资源，若高价值艺术品修复后仍有价值折损，还会联动国内一线拍卖行提供二次销售支持，最大程度降低客户经济损失。

　　华泰财险亦在风控流程上形成专业化创新。据黄粲介绍，收到投保询价后，公司专业艺术品核保团队会深度审核客户的包装方案、运输及保管计划、存放地点设施报告，以及艺术品空间移动的时间与范围，必要时还会安排现场风险查勘，针对潜在风险点提出改进建议，实现“承保前风险预判、承保中动态管控、事故后高效理赔”的全链路管理。

　　技术赋能则成为险企实现“主动风控”的关键突破点。今年4月，平安产险与三星堆博物馆展开合作，创新开发了三星堆文物财产损失保险，为博物馆中的1100件珍贵文物藏品提供1亿元的风险保障。值得关注的是，该合作中，平安产险引入卫星遥感检测沉降等技术手段进行风险预测，在事故发生前实现风险预测，提前排查文物保存环境隐患，将传统的被动赔付调整为主动管理模式；若损失不幸发生，还会启动“紧急修复解决方案”，确保文物第一时间获得科学救治。

　　“卢浮宫艺术品失窃事件为行业敲响警钟，也推动机构与藏家更重视风险防控。”一位行业资深人士表示，随着创新模式与技术手段的落地，国内艺术品保险市场规模有望进一步扩大，但行业发展仍需多方协同，推动行业向“全周期风险治理”深度转型。

　　封面图片来源：每日经济新闻